Депозиты по ставке 1% годовых для украинцев – мечта НБУ. Нбу депозиты новости


Депозиты онлайн. НБУ дал зеленый свет — Минфин

Нацбанк постановлением правления от 25.10.2017 № 106 упростил порядок открытия и ведения счетов клиентов банков. Документ вступил в силу 31 октября текущего года. Что для клиентов банков на самом деле значат эти изменения, в своем блоге на НВ написала старший юрист Spenser&Kauffmann Татьяна Гаврилюк. «Минфин» приводит сокращенный текст колонки. 

Печатям не быть!

В постановлении НБУ действительно предусмотрен ряд столь ожидаемых потребителями банковских услуг изменений в части упрощения и конкретизации отдельных требований действующего банковского законодательства.

Так, полностью отменено требование об обязательности скрепления печатью документов, подаваемых в банк юридическими лицами, включая расчетные документы. 

Ранее банковское законодательство содержало формулировку «печать (при наличии)», что делало необходимым проверку учредительных документов, а, следовательно, и дополнительные временные затраты на проведение банковских операций. 

Договоры в электронной форме

Претерпел изменения и порядок открытия, использования и закрытия банковских счетов, а также порядок осуществления депозитных операций и безналичных расчетов. В частности, конкретизированы положения, разрешающие заключение договоров об открытии счетов и договоров банковского вклада в электронной форме.

Возможность заключения договоров в электронной форме существовала и ранее, правда была предусмотрена на уровне общих положений о форме сделок Гражданского кодекса Украины. Однако, с учетом формулировок нормативно-правовых актах НБУ в отношении письменной формы договора, процедура заключения договора в электронной форме была усложнена «перестраховочно-осторожным» подходом банков.

Как показывает практика, четкое прописывание на уровне нормативно-правовых актов НБУ всегда срабатывает в пользу клиентов, поэтому данное уточнение как минимум внесет ясность в отношения клиентов с банками, а как максимум — дает надежды на переход банковских услуг в онлайн.

Тем не менее, указанные изменения сложно назвать революционными. По сути, все останется на своих местах, и те, кто активно использовал сервисы «клиент-банк» или другие электронные технические сервисы, будут продолжать работать в привычном формате. Дело в том, что требования к заверению документов, составленных в электронной форме, к использованию обычной электронной либо электронной цифровой подписи остаются актуальными и необходимыми для признания договора заключенным.

Тем, кто еще не работает с банками в электронном формате, для использования простой электронной или электронной цифровой подписи сначала необходимо будет непосредственно в банке пройти процедуры идентификации и верификации, а также заключить с банками соответствующие договоры. И уже в этих договорах будут предусмотрены детальные условия использования электронной цифровой и простой электронной подписи.

Упразднение бесконечных процедур

Регулятор наконец-то разрешил клиентам банков, которые ранее уже прошли процедуры идентификации и верификации, открывать новые счета и депозиты без повторного прохождения этих процедур. Для открытия нового счета или внесения депозита в таком случае потребуется только заключение нового договора, который в силу изменений и с учетом особенностей, указанных выше, возможно будет заключить в электронной форме.

В эру бума развития информационных технологий эти изменения более чем ожидаемы всеми клиентами банков. Однако говорить о полном переходе банковских услуг в онлайн сферу еще очень рано. В первую очередь, это связано с требованиями финансового мониторинга, основной целью которого является предупреждение легализации полученных незаконным путем денежных средств.

Читайте также: Владимир Лавренчук: Если клиент не может подтвердить источник доходов, банк на себя риски брать не будет

В этой связи важно отметить параллельную работу НБУ по усовершенствованию правил проведения банками финансового мониторинга, которые кроме идентификации и верификации личности клиента также включают процедуру анализа происхождения денежных средств.

Так, постановлением Правления от 25.05.2017 № 42 НБУ ввел правила финансового мониторинга на постоянной основе, согласно которым клиенты обязаны отчитываться об источнике происхождения денежных средств при инициировании той или иной банковской операции. Иными словами, если клиент хочет разместить наличные на счету в банке, осуществить платеж наличными через кассу банка или даже осуществить перевод денежных средств в безналичной форме на сумму от 150 тыс. грн, он должен показать банку документы, доказывающие достаточность реальных финансовых возможностей инициировать операцию на соответствующую сумму. И если ранее банки могли проводить анализ постфактум, то сейчас они обязаны отчитаться перед Государственной службой финансового мониторинга день в день.

minfin.com.ua

НБУ сделал вклад в депозиты / Новости / Finance.ua

Национальный банк совместно с информационным агентством Thomson Reuters вчера заявил о запуске нового индикатора банковского рынка - Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRP). Он будет формироваться на основании данных 20 банков из групп крупнейших и крупных. Учреждения будут предоставлять в электронную систему агентства Reuters информацию о своих процентных ставках по вкладам на срок 3, 6, 9 и 12 месяцев. Индекс будет учитывать доходность депозитов в гривне на сумму от 100 тыс., в долларах и евро - от 10 тыс. UIRP был запущен 18 мая, и уже через день его значения по всем видам валют повысились на 0,2-0,3 процентных пункта .

В Нацбанке появление индикатора объясняют необходимостью установить более прозрачные цены на банковские пассивы. "Рынок нуждается в долгосрочных гривневых ресурсах, поэтому банки смогут учитывать индекс для расчета своих ставок по ипотеке, автокредитам, длинным кредитам юрлицам и длинным ценным бумагам. Индекс направлен на снижение реальных ставок по кредитам",- заявил первый заместитель главы НБУ Юрий Колобов.

UIRP можно использовать в качестве основы для формирования плавающей кредитной ставки. "В Украине есть и другие индексы, но они отображают краткосрочную ситуацию на межбанке,- говорит директор департамента управления валютным резервом и осуществления операций на открытом рынке НБУ Александр Дубихвост.- Банк может предлагать заемщику кредит по стоимости индекса плюс маржа. Такая кредитная ставка будет меняться в зависимости от стоимости депозитов". НБУ не собирается мониторить эти данные с целью надзора за процентной политикой банков, поскольку индекс является рекомендательным, и надеется, что банкиры не будут манипулировать им для получения прибыли. Банки, формирующие индекс UIRP, на 1 апреля накопили 208,1 млрд грн средств населения, или 71,5% их депозитов.

В первую очередь UIRP выгоден вкладчикам. "Индекс даст клиентам ориентир для сравнения доходности своего депозита с усредненным рыночным показателем. В долгосрочной перспективе он будет способствовать приближению депозитных ставок крупных банков к единому уровню",- уверен аналитик ИК BG Capital Виталий Ваврищук. Во-вторых, UIRP может изменить и кредитный рынок. "Появление индекса позволит банкам формировать ценовые предложения по долгосрочным кредитам в гривне на приемлемых условиях",- считает начальник управления менеджмента активов и пассивов УкрСиббанка Дмитрий Цапенко. В Проминвестбанке считают, что индекс поможет снизить стоимость 3-5-летних займов: "Банки фондируют долгосрочные кредиты короткими клиентскими ресурсами и вынуждены в фиксированную ставку кредита длиннее 1-2 лет закладывать маржу на риск возможного изменения процентных ставок. При плавающей ставке процентный риск переносится на клиента, и эта маржа минимизируется",- сообщает пресс-служба.

С помощью UIRP можно будет хеджировать кредитные риски. "Выдавать долгосрочные кредиты по фиксированной ставке рискованно для банков. Плавающая ставка позволяет обезопасить их от колебаний процентной ставки. Но нужно понять, как этот механизм будет работать, ведь индекс будет меняться, а значит, будут меняться и ставки по кредитам",- говорит заместитель председателя правления ВиЭйБи Банка Лукас Турса.

ВТБ Банк уже в 2011 году намерен внедрить продукты с плавающими ставками UIRP. "Постоянной составляющей в таких продуктах будет являться параметр, устанавливаемый банком. Прежде всего такая политика будет применяться к длинным кредитам и, в частности, программам ипотечного кредитования,- отмечает заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.- Рано или поздно, учитывая изменчивую конъюнктуру, все банки, которые занимаются долгосрочным кредитованием, начнут использовать эту практику".

В дальнейшем банки собираются пересматривать условия действующих кредитных договоров и менять в них ставку на плавающую, привязанную к этому индексу. "Если это будет предусмотрено договором и не противоречит действующему законодательству, то почему бы и нет",- говорит директор казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев.

news.finance.ua

Депозиты стали менее выгодными: почему банки Украины снижают ставки - Финансовые новости - Размер учетной ставки НБУ сейчас не является определяющим в стоимости депозитов

Национальный банк из-за высокой инфляции удерживает учетную ставку неизменной, но банки все лето продолжали снижать депозитные ставки для населения. И хотя средняя доходность годовых гривневых вкладов превышает 14%, крупнейшие финучреждения уже привлекают вклады по более низким ставкам и видят потенциал дальнейшего их снижения, пишет FinClub.

Национальный банк в минувший четверг в очередной раз оставил без изменений ключевой индикатор стоимости своих ресурсов – учетную ставку. Если в I полугодии он активно снижал ее с 14% до 12,5%, то с мая НБУ не пересматривал ставку ни разу.

Проценты по розничным вкладам в банковской системе такой стабильностью похвастаться не могут. Индекс UIRD, который мониторит ситуацию в 20 банках с крупнейшими депозитными портфелями, показывает за этот же период более существенное снижение доходности, которое не прекращалось даже летом: 12-месячные вклады подешевели с начала года с 17,74% до 14,65%, в том числе с июня более чем на 1 п.п. Параллельный подсчет НБУ по всем банкам и всем видам вкладов показывает снижение средней доходности гривневых вложений с 17,3% до 13,7%.

По итогам I полугодия, на 21 банк, у каждого из которых было больше 1 млрд грн гривневых депозитов, приходилось 125,7 млрд грн, или 93,8% всех гривневых депозитов. Среди этих банков 80,4% вкладов – 101,1 млрд грн – были накоплены в десяти банках, которые сейчас предлагают по годовым депозитам меньше 14%. И лишь 11 крупных банков с менее чем 20% вкладов привлекают их под ставки в 14-17%. Например, теперь уже государственный ПриватБанк еще недавно предлагал ставки выше рынка, но сейчас ситуация противоположная. В конце августа он понизил доходность годового гривневого вклада с 16,3% до 13%.

В целом разброс ставок на рынке огромный. Наименьшую доходность предлагают банки с иностранным капиталом – от  5,7% до 10%. По 13% обещают государственные ПриватБанк, Ощадбанк и Укргазбанк. Правда, каждое учреждение ищет возможности сохранять "акционные" прибавки к ставке. 

Фото: "Сегодня"

В НБУ неоднократно говорили, что их монетарная политика направлена на то, чтобы учетная ставка стала реальным инструментом управления стоимостью гривни на рынке. Но руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга говорит, что размер учетной ставки сейчас не является определяющим в стоимости депозитов.

"Банки принимают во внимание размер учетной ставки НБУ, но прямой зависимости между учетной ставкой и ставками по депозитам нет. Учетную ставку нельзя отнести к основным критериям, которые влияют на формирование ставки по депозитам", – добавляет начальник сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Юрий Пономаренко.

Депозитная ставка традиционно определяется возможностями банков заработать на привлеченных вкладах, в частности, на кредитовании, и готовностью "отпустить" вкладчиков, которые пришли в банк только ради высоких процентов. Главный казначей Альтбанка Наталья Жиленко поясняет, что к учетной ставке НБУ привязаны стандартные инструменты регулирования ликвидности Нацбанка: депозитные сертификаты, кредиты овернайт и долгосрочное рефинансирование. На изменение учетной ставки также реагирует доходность ОВГЗ на вторичном рынке.  Но зависимость с депозитными ставками не прямая, а опосредованная. "Поскольку часть своей ликвидности банки размещают в инструменты НБУ, при существенном снижении учетной ставки могут пересматриваться и депозитные ставки", – говорит Жиленко. "Для нас это (учетная ставка. – Ред.) ориентир стоимости ресурсов сроком на один месяц", – сообщает замглавы Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Основная причина снижения ставок, по словам банкиров, – это необходимость удешевления привлекаемых ресурсов для кредитования бизнеса и населения. "Ставка по кредиту должна быть интересна клиенту и не должна оказывать существенного давления на его доходы", – говорит Андрей Мойсеенко.

Но кредитная активность банков сейчас не настолько высокая, чтобы испытывать острую потребность в средствах. Шульга утверждает, что у ряда крупных кредитных учреждений, наоборот, избыток ликвидности. Поэтому им нет смысла предлагать высокие ставки.

Пономаренко считает, что банки, которые предлагают депозитные ставки выше рыночных, испытывают дефицит ликвидности. "Такие банки более ограничены в инструментах привлечения клиентов, поэтому предлагают более высокие ставки, при этом активно продолжая кредитовать. Мы рекомендуем максимально взвешенно подходить к анализу депозитного предложения того или иного банка на рынке, поскольку аномально высокая ставка по депозитам может свидетельствовать в том числе и о нехватке ликвидности, а также о высоких рисках", – утверждает Мойсеенко, ведь высокие ставки помогают привлечь новых клиентов и удержать старых.

"Каждый банк сам определяет свою ценовую политику в зависимости от потребностей в ресурсах, причем не только на сегодня, но и на будущее. Поэтому если у конкретного банка есть или планируются проекты, которые потребуют дополнительных ресурсов, он может более активно работать на рынке", – добавляет Шульга.

Краткосрочные планы

В начале осени банки могут сделать перерыв в тренде снижения ставок. "В этом году банк трижды снижал ставки по гривневым депозитам. В ближайший месяц дальше снижать не планируем", – говорит зампред правления Ощадбанка Антон Тютюн. "Пока таких планов нет, но до конца года возможно дальнейшее снижение процентных ставок. Но, скорее всего, резких снижений в этом году уже не будет", – прогнозирует Пономаренко.

У таких прогнозов есть макроэкономическое объяснение. Главный экономист Альфа-Банка Алексей Блинов говорит, что Госказначейство аккумулировало на счетах рекордную сумму – свыше 60 млрд грн, что вымыло гривневую ликвидность из банковской системы.

"Объем средств банков в депозитных сертификатах НБУ к пятнице 15 сентября упал до 25 млрд грн, что является абсолютным минимумом с весны 2015 года. В таких условиях не стоит ожидать существенного снижения процентных ставок в гривне. Впрочем, ситуация может измениться при активизации государственных расходов в последние месяцы года", – считает Алексей Блинов.

"Если инфляция решительно снизится до прогнозируемых уровней (7-8%. – Ред.), курс будет стабильным, экономика будет активно расти, то почему бы и далее не снижать ставки? Высокие риски – высокие ставки. Низкие риски – низкие ставки", – говорит Андрей Шульга

Дальнейшая динамика ставок, по словам участников рынка, будет зависеть от многих факторов: текущей ликвидности банков, активности кредитования, темпов инфляции и ситуации в банковском секторе в целом. "А также от не зависящих от банка тенденций, таких как курс гривни, экономическая ситуация в стране", – добавил Пономаренко.

"Если инфляция решительно снизится до прогнозируемых уровней (7-8%. – Ред.), курс будет стабильным, экономика будет активно расти, то почему бы и далее не снижать ставки? Высокие риски – высокие ставки. Низкие риски – низкие ставки. В Европе сейчас вообще ставки близки к нулю. Поэтому мы очень хотим, чтобы ставки снижались и далее", – говорит Андрей Шульга.

ПриватБанк пообещал падение его гривневых ставок до 10%. Наталья Жиленко прогнозирует, что ставки по депозитам в гривне могут опуститься до конца года еще на 0,5-1% годовых от текущего уровня. Этот тренд затронет и валютные вклады, ставки по которым также снижаются. "Не исключаем возможности снижения ставок по валютным вкладам. В целом по рынку ставки по валютным депозитам в ближайшие месяцы могут снизиться в пределах 0,5-1% годовых", – прогнозирует Антон Тютюн.

www.segodnya.ua

Александр Охрименко: Депозиты по ставке 1% годовых для украинцев – мечта НБУ

Многие украинцы уже обратили внимание, что украинские банки с собственниками из ЕС привлекают депозиты по ужасно низким ставкам. Есть ряд банков с иностранным капиталом, которые привлекают депозиты в валюте на год по ставке ниже 1% годовых. В Украине это выглядит очень странно. Хотя в странах ЕС это нормальная практика. Очень часто в странах ЕС ставки по депозитам в евро ниже одного процента. Считается, что высокие проценты по депозитам создают проблемы для банков, и поэтому для того, чтобы банки работали хорошо, нужны низкие ставки по депозитам.

Политика низких ставок по депозитам - это, если можно так сказать, "визитная карточка" банков с европейским капиталом. Именно это и предлагает, и хочет сделать действующее руководство НБУ, когда проводит "зачистку" банковской системы от украинских национальных банков. Ни для кого не секрет, что глава НБУ Валерия Гонтарева методически уничтожает банки украинских собственников и в то же время боится наказать или сказать злое слово банкам, где собственники из ЕС. Во многом это связано с тем, что руководство НБУ боится не украинского народа или депутатов Верховной Рады, а кураторов МВФ, которые и командуют в Украине как в обычной колониальной стране третьего мира.

Новости по теме: Гонтарева была на допросе по депозитам ее семьи в "Дельта Банке", – глава НАБУ

Скорее всего, МВФ очень важно уничтожить национальную украинскую банковскую систему, чтобы в Украине были только банки из ЕС, и, тем самым, взять под полный контроль банковскую систему Украины, как это было сделано с банковской системой Чехии, Польши и Литвы. Ничего национального или своего, все должно контролироваться и управляться из Вашингтона или Берлина.

Есть банкиры, и не только банкиры, которые поддерживают эти "реформы" МВФ и НБУ и мечтают найти работу в банках с капиталом из ЕС. При этом часто рассказывают, что собственники из ЕС - это самые хорошие собственники. Они будут внедрять в Украине новые банковские продукты, они научат украинцев обращаться с деньгами, они создадут благоприятные условия для украинского бизнеса. Но при этом забывают сказать, что любая зависимость страны от чужих финансовых структур - это, прежде всего, потеря государственной независимости. А потерять ее легко, вот вернуть обратно тяжело.

Новости по теме: Вышла наша промышленность из кризиса или нет? Неполитические заметки

Никто не говорит, что существование в Украине банков с иностранным капиталом - это плохо, скорее, это даже хорошо. Ибо это один из элементов глобализации. Но при этом нужно всегда соблюдать равновесие. Чтобы в Украине были главными не банки из ЕС или России, а чтобы они конкурировали на равных с банками с украинским капиталом. Тогда бы они и ставки по депозитам для украинцев делали, такие, как нужно для украинцев, не такие как для жителей Германии или Франции.

Здоровая конкуренция, вот чего не хватает украинской банковской системе. Любая монополия, это всегда плохо. Низкие ставки по депозитам, это только начало. Дальше пойдут высокие комиссионные тарифы, которые нельзя будет обойти, так как в Украине будет монопольный сговор банкиров из ЕС, которые будут рассказывать, что в Украине большие риски и поэтому драконовские комиссии. И сейчас некоторые банки с капиталом из ЕС любят время от времени использовать очень высокие комиссии для украинцев.

Новости по теме: Нельзя доверять выход из кризиса тем людям, которые в него завели

Но, и это еще не все. Понятно, что монополисты будут навязывать и свои правила кредитования. Все хорошо помнят, каким большим скандалом завершилась афера банков от ЕС с валютными ипотечными кредитами. Тогда их просили и предупреждали, что не нужно выдавать ипотечные кредиты в валюте, что это чревато последствиями, но собственники из ЕС не хотели слушать хорошие советы и приказывали выдавать кредиты только в валюте. Они таким образом валютные риски хотели переложить на украинцев. А теперь банки из ЕС ругаются, что валютные ипотечные кредиты оказались проблемными. Если бы тогда собственники из ЕС послушались умного совета и выдавали ипотечные кредиты в гривне, не было бы сейчас у них никаких проблем.

Для нормальной работы банковской системы Украины действительно нужны реформы. А создание монополии в лице банков из ЕС, как этого хочет МВФ и НБУ, - это не реформа, а просто очередная ошибка НБУ и украинской власти.

Александр Охрименко

Редакция может не соглашаться с мнением автора. Если вы хотите написать в рубрику "Мнение", ознакомьтесь с правилами публикаций и пишите на [email protected]

Подпишитесь на 112.ua в вашем Telegram и Facebook. Оперативно и лаконично о самом важном

112.ua


Смотрите также